شرح نظام iScore وكيفية الاستعلام عن التقرير الائتماني في مصر
يُعد نظام iScore أحد الأعمدة الأساسية لتنظيم سوق الائتمان في مصر، حيث يلعب دورا محوريا في تعزيز الشفافية المالية، ورفع كفاءة قرارات الإقراض، ودعم الاستقرار المالي للقطاع المصرفي، ويعكس النظام السلوك الائتماني للأفراد من خلال متابعة التزامهم بسداد التزاماتهم المالية، بما يساعد البنوك والمؤسسات التمويلية على تحقيق توازن بين التوسع في الإقراض وإدارة المخاطر بشكل رشيد.
الإطار المؤسسي لنظام iScore
تأسست الشركة المصرية للاستعلام الائتماني (iScore) عام 2005، وتخضع لرقابة وإشراف البنك المركزي المصري، وتتمثل مهمتها الرئيسية في تجميع وتحليل البيانات الخاصة بالالتزامات الائتمانية للأفراد بجميع أنواعها، بما يشمل القروض، وبطاقات الائتمان، والتسهيلات المصرفية، والتمويلات المختلفة.
وتوفر الشركة قاعدة بيانات موحدة ودقيقة تمكّن جهات التمويل من تقييم الجدارة الائتمانية للعملاء بشكل موضوعي، الأمر الذي يسهم في الحد من المخاطر الائتمانية وتحسين جودة محافظ الائتمان داخل الجهاز المصرفي.
مفهوم التقييم الائتماني (I-Score)
يمثل I-Score التقييم الرقمي الذي يعكس مستوى الجدارة الائتمانية للفرد، ويُعد خلاصة تحليل شامل لتاريخه الائتماني وسلوكه في إدارة التزاماته المالية. وكلما ارتفع التقييم، دلّ ذلك على انتظام العميل في السداد وانخفاض مستوى المخاطر، بينما تشير الدرجات المنخفضة إلى وجود مؤشرات سلبية قد تؤثر على فرص الحصول على التمويل أو شروطه.
ويُستخدم هذا المؤشر على نطاق واسع من قبل البنوك وشركات التمويل لاتخاذ قرارات الموافقة أو الرفض، وكذلك لتحديد أسعار الفائدة والحدود الائتمانية.
مكونات التقرير الائتماني
يتضمن التقرير الائتماني الصادر عن نظام iScore صورة متكاملة عن الوضع المالي للفرد، وتشمل:
- البيانات الأساسية لصاحب التقرير.
- تفاصيل القروض والتسهيلات الحالية والسابقة.
- سجل السداد ومدى الالتزام بالمواعيد.
- حجم المديونيات القائمة.
- عدد مرات الاستعلام الائتماني.
- الدرجة الائتمانية الإجمالية.
وتُمكّن هذه البيانات الجهات المانحة للتمويل من تكوين رؤية دقيقة وشاملة عن السلوك المالي للعميل.
أهمية نظام iScore للأفراد والمؤسسات
يساهم نظام iScore في تحقيق عدة أهداف رئيسية، من بينها تحسين جودة قرارات الإقراض، وتقليل معدلات التعثر، وتعزيز الانضباط المالي، إلى جانب تمكين الأفراد من معرفة أوضاعهم الائتمانية قبل التقدم بطلبات التمويل.
كما يدعم النظام بناء علاقة قائمة على الثقة بين العملاء والمؤسسات المالية، ويعزز استدامة النشاط الائتماني داخل الاقتصاد.
كيفية الاستعلام عن التقرير الائتماني في مصر
يمكن للأفراد الاستعلام عن تقريرهم الائتماني من خلال القنوات الرسمية المعتمدة، سواء عبر البنوك التي يتعاملون معها أو عبر الجهات المخولة، وذلك من خلال تقديم طلب استعلام بالبيانات الشخصية، والتحقق من الهوية، وسداد الرسوم المقررة، ثم الاطلاع على التقرير والدرجة الائتمانية المسجلة.
ويحق للعميل التقدم بطلب تصحيح في حال وجود أي بيانات غير دقيقة داخل التقرير.
أثر التقييم الائتماني على فرص التمويل
يلعب الـ I-Score دورا حاسما في تحديد فرص الحصول على القروض وبطاقات الائتمان، وشروط التمويل وأسعار الفائدة، والحدود الائتمانية، وسرعة الموافقة على الطلبات.
ويُعد الحفاظ على تقييم ائتماني جيد عاملًا أساسيًا للحصول على تمويل بشروط أفضل.
كيف تحافظ على تقييم ائتماني جيد (I-Score)
أصبح الحفاظ على تقييم ائتماني قوي ضرورة لا غنى عنها في ظل اعتماد البنوك المتزايد على البيانات والتحليل الائتماني. ويعتمد تحسين أو الحفاظ على الـ I-Score على مجموعة من السلوكيات المالية المنتظمة، أبرزها الالتزام بسداد الأقساط في مواعيدها، حيث يُعد الانتظام في السداد العامل الأكثر تأثيرًا في التقييم الائتماني.
كما يُنصح بالتخطيط الجيد قبل الحصول على أي تسهيلات ائتمانية، ومراعاة التوازن بين حجم الالتزامات والدخل، لتفادي الضغط المالي الذي قد يؤدي إلى تعثر السداد. ويُعد تجنب الدخول في أي إجراءات قانونية أو تسجيل شيكات مرتدة أمرًا بالغ الأهمية، نظرا لتأثيرها السلبي المباشر على التقييم الائتماني.
ويأتي الاستخدام الرشيد لبطاقات الائتمان ضمن العوامل المؤثرة كذلك، حيث يُفضل عدم استنفاد الحد الائتماني الكامل، وسداد المستحقات في مواعيدها، لتفادي انعكاس الاستخدام المفرط أو غير المنظم على التقييم.
إلى جانب ذلك، تساعد المتابعة الدورية للتقرير الائتماني على رصد أي بيانات غير دقيقة أو مؤشرات سلبية والعمل على تصحيحها في الوقت المناسب.
يشكل نظام iScore ركيزة محورية في منظومة الائتمان المصرية، إذ يربط بين السلوك المالي للأفراد وقرارات التمويل في إطار من الشفافية والحوكمة. ويسهم الوعي بالتقرير الائتماني وإدارته بشكل سليم في تحسين فرص الحصول على التمويل، ودعم الاستقرار المالي، وبناء علاقة مستدامة ومتوازنة بين العملاء والقطاع المصرفي.
