ريادة Alliance Bank Malaysia Berhad في الخدمات المصرفية المفتوحة: نموذج متقدم للحلول الائتمانية المدمجة والتحول الرقمي المستدام
يشهد القطاع المصرفي العالمي تحولًا جذريًا مدفوعًا بالتقدم التكنولوجي وتغير سلوك العملاء نحو القنوات الرقمية. وفي هذا السياق، برزت الخدمات المصرفية المفتوحة (Open Banking) كأحد أهم محركات الابتكار، حيث تسمح بدمج الخدمات المالية داخل المنصات الرقمية المختلفة بطريقة آمنة وسلسة. ويُعد بنك Alliance Bank Malaysia Berhad نموذجًا متقدمًا في هذا المجال، إذ نجح في توظيف الحلول الائتمانية المدمجة وتقنيات البطاقات الرقمية لإعادة تعريف تجربة المستخدم المصرفية في السوق الماليزية.
التحول الرقمي وتغير سلوك العملاء
استجاب Alliance Bank Malaysia Berhad بمرونة واضحة للتحول في سلوك العملاء، حيث أظهرت بيانات البنك تسجيل متوسط نمو بلغ 112% في المعاملات الرقمية خلال الفترة من 2020 إلى 2024. ويعكس هذا الرقم انتقال العملاء من الاعتماد على الفروع التقليدية إلى القنوات الرقمية، ما فرض على البنك إعادة صياغة نموذجه التشغيلي ليصبح أكثر اعتمادًا على الحلول الرقمية المتكاملة، مع التركيز على الخدمات غير الورقية والتجربة المصرفية عبر الهاتف المحمول.
هذا التحول لم يكن مجرد رقمنة للخدمات القائمة، بل إعادة تصميم شاملة لطريقة تقديم الائتمان والدفع، بحيث تصبح الخدمات المصرفية جزءًا مدمجًا داخل النظم البيئية الرقمية التي يستخدمها العملاء يوميًا.
تطوير حلول الدفع الرقمية والبطاقات الافتراضية
في عام 2022، أطلق Alliance Bank أول بطاقة ائتمان افتراضية داخل التطبيق (Virtual Credit Card) في السوق الماليزية، في خطوة رائدة هدفت إلى تمكين العملاء من الوصول إلى الائتمان دون الحاجة إلى بطاقات فعلية أو إجراءات ورقية. وقد تم توزيع هذه البطاقة من خلال بنية تقنية تعتمد على مبدأ “انعدام الثقة” (Zero Trust)، مع ربطها بواجهات برمجة التطبيقات (APIs) التي تتيح دمج خدمات الائتمان مباشرة داخل تطبيقات الشركاء الرقميين.
تتيح البطاقة الافتراضية للعملاء تنفيذ المدفوعات عبر رموز QR، وسداد الفواتير، وإجراء عمليات الشراء داخل التطبيقات، مع ضمان أعلى مستويات الأمان من خلال ترميز بيانات البطاقة (Tokenisation) وإبقائها داخل أنظمة البنك بدلًا من تخزينها لدى التجار.
وفي عام 2023، عزز البنك هذه المنظومة بإطلاق أرقام البطاقات الديناميكية (Dynamic Card Numbers)، وهي تقنية تسمح بإنشاء رقم فريد لكل عملية شراء، سواء كانت لمرة واحدة أو للاستخدام المتكرر. وقد أسهم ذلك في تقليص مخاطر الاحتيال، ومنح العملاء قدرة فورية على إيقاف أو حذف الأرقام المخترقة دون الحاجة إلى إعادة إصدار البطاقة، ما يمثل تطورًا نوعيًا في إدارة المخاطر وتجربة المستخدم.
كما وسّع البنك نطاق حلول الدفع في عام 2024 عبر إتاحة تقنيات الدفع اللاتلامسي (NFC) من خلال Google Pay وSamsung Pay، ليشمل بذلك المدفوعات في نقاط البيع الفعلية باستخدام الهواتف الذكية والأجهزة القابلة للارتداء.
دمج حلول التمويل داخل النظم البيئية الرقمية
في إطار استراتيجيته للتوسع في التمويل المدمج، قام Alliance Bank في عام 2025 بدمج خدمات التمويل الشخصي داخل إحدى المحافظ الإلكترونية الكبرى في ماليزيا. وقد أتاح هذا التكامل للعملاء التقديم على التمويل رقميًا بالكامل، مع نماذج طلب مختصرة ومعبأة جزئيًا مسبقًا، والحصول على الموافقات خلال وقت شبه فوري.
وتُحوّل مبالغ التمويل مباشرة إلى المحافظ الإلكترونية للعملاء، دون الحاجة إلى فتح حسابات مصرفية إضافية. ويُعد هذا النموذج مثالًا عمليًا على كيفية استفادة جميع الأطراف، حيث تتمكن شركات المحافظ الإلكترونية من توسيع خدماتها دون استثمارات بنية تحتية مكلفة، بينما يحصل العملاء على تجربة سريعة وسلسة.
ويرتكز هذا النموذج على منصة Digital Banking One System التابعة للبنك، والتي توفر بوابة موحدة وآمنة لواجهات البرمجة، وتمكّن من تطوير الخدمات بشكل تدريجي وفق منهجيات العمل الرشيق (Agile)، مدعومة بالاختبار المستمر والتغذية الراجعة من العملاء والخبراء.
الأثر المؤسسي والبعد الاستراتيجي
يشكل Alliance Bank Malaysia Berhad مع شركتيه التابعتين، Alliance Investment Bank Berhad وAlliance Islamic Bank Berhad، مجموعة مصرفية متكاملة تخدم شرائح الأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة والشركات الكبرى، إضافة إلى الخدمات المصرفية الإسلامية. ويعمل بالمجموعة نحو 3,900 موظف، مع شبكة فروع ومراكز متخصصة ومنصات رقمية متقدمة.
وتعكس الحلول المدمجة التي يقدمها البنك التزامًا واضحًا بمبادئ الاستدامة والحوكمة البيئية والاجتماعية (ESG)، حيث أسهم الاستغناء عن البطاقات البلاستيكية والمعاملات الورقية في تقليل الأثر البيئي. كما تحسنت الكفاءة التشغيلية بشكل ملحوظ، إذ انخفض عدد حقول الطلبات بنحو 50%، وتقلصت مدة الموافقات من خمسة أيام إلى يوم أو يومين فقط، وأصبحت عمليات تجميد البطاقات لا تستغرق سوى أقل من دقيقة.
أما على مستوى التجار، فقد أتاح لهم استخدام حزمة تطوير البرمجيات (SDK) الخاصة بالبنك تقديم خدمات دفع وائتمان آمنة دون الحاجة إلى تطوير أنظمة ائتمانية داخلية، ما عزز التعاون ورفع معدلات الإنفاق الرقمي المشترك.
الجوائز والتقدير الدولي
تُوجت هذه الجهود بحصول Alliance Bank Malaysia Berhad على جائزتي:
- Best API/Open Banking Platform Provider for Retail Banking
- Best Card Technology Solutions Provider to Retail Banks
وذلك ضمن جوائز Global BankTech Awards 2025 التي تنظمها The Digital Banker، تقديرًا لريادته في تطوير البطاقات الافتراضية، وأرقام البطاقات الديناميكية، ومنصات الخدمات المصرفية المفتوحة الآمنة والقابلة للتوسع.
يعكس نموذج Alliance Bank Malaysia Berhad تحولًا حقيقيًا من الخدمات المصرفية التقليدية إلى نموذج مصرفي رقمي مدمج يعتمد على الشراكات التقنية والانفتاح عبر واجهات البرمجة. وقد نجح البنك في الجمع بين الابتكار التكنولوجي، وتعزيز الأمان، وتحسين تجربة العميل، وتحقيق الاستدامة التشغيلية والبيئية. وتؤكد هذه التجربة أن مستقبل العمل المصرفي سيعتمد بشكل متزايد على الدمج الذكي للخدمات المالية داخل المنصات الرقمية التي تشكل جزءًا من حياة المستخدم اليومية.
تُعد تجربة Alliance Bank Malaysia Berhad نموذجًا جديرًا بالدراسة للبنوك في الأسواق الناشئة، خاصة في المنطقة العربية، حيث يمكن الاستفادة من هذا النهج في تطوير حلول التمويل المدمج، وتسريع التحول الرقمي، وتعزيز الشمول المالي دون تحميل المؤسسات أو العملاء أعباء تشغيلية إضافية.
