شهادات الادخار الثابتة أم المتغيرة.. بالأرقام أيهما أفضل للاستثمار؟
في ظل التغيرات التي شهدها السوق المصري في الوقت الحالي، واتجاه لجنة السياسة النقدية للبنك المركزي لتخفيض الفائدة، إذ انخفض سعر العائد على الإيداع والإقراض للمرة الثانية خلال العام الحالي، بواقع 50 نقطة أساس في اجتماعها الأخير، بعد أن خفضت اللجنة سعر الفائدة بواقع 300 نقطة أساس في اجتماعها الطارئ خلال مارس الماضي، بسبب جائحة كورونا، كما ثبتت اللجنة أسعار الفائدة 6 مرات خلال العام.
وتقدم البنوك العاملة في السوق المصرية نوعين من شهادات الادخار، واحدة بعائد ثابت، والثانية بعائد متغير، بهدف تنويع أوعية الادخار أمام العملاء لتحفيزهم على زيادة الاستثمار، ويبدأ الحد الأدنى لربط الشهادات من 100 جنيه ودون حد أقصى للشراء.
ويعرض «بنكي» في التقرير التالي الفرق بين شهادات الادخار ذات العائد الثابت وشهادات الادخار ذات العائد المتغير وأيهما أفضل للاستثمار.
أولاً: شهادات الادخار ذات العائد الثابت.
العائد الثابت هو سعر الفائدة الذي يبقى ثابتًا طوال فترة الاحتفاظ بالأموال في البنك، وفقًا للسعر المحدد عند ربط الشهادة، عند اختيار هذا النوع تضمن الحصول على عائد ثابت طوال مدة الشهادة بغض النظر عن قرار المركزي بخفض أو زيادة الفائد.
مثال بالأرقام:
- إذا كنت تملك مبلغ 100 ألف جنيه وتريد استثمارها في شهادة ذات عائد ثابت، ولتكن شهادة أليكس من بنك الإسكندرية لمدة 3.5 سنوات، وهي الأعلى من حيث العائد في الشهادات الثابتة بعائد 12.5% يصرف شهريًا، 12.75% يصرف ربع سنويًا.
- حال اختار العميل دورية الصرف الشهرية، سيحصل على مبلغ 1042 جنيهًا شهريًا.
- وحال اختار العميل دورية صرف الربع سنوية، سيحصل على مبلغ 3187.5 جنيه كل 3 أشهر.
- لمزيد من التفاصيل عن شهادات الادخار ذات العائد الثابت في البنوك وتقديم طلب شراء شهادة اضغط هنا.
ثانياً: شهادات الادخار ذات العائد المتغير
سعر الفائدة المتغير هو على العكس تمامًا من السعر الثابت، أي أن الشهادة مربوطة بسعر «الكوريدور»، وهو سعر الإيداع والخصم الذي يحدده البنك المركزي المصري، وهو حاليًا 8.75% للإيداع.
عند ربطك لشهادة ادخار متغيرة، ستكون أنت المتحمل لتبعات ومخاطر التغير في سعر الفائدة مستقبلاً، فإذا أجرى المركزي خفض لمعدلات العائد على الإيداع والإقراض سينخفض بذلك العائد على الشهادة.
مثال بالأرقام:
- إذا كنت تملك مبلغ 100 ألف جنيه وتريد استثمارها في شهادة ذات عائد متغير، ولتكن شهادة الأهلي الكويتي بعائد 9.5% سنويًا، ستحصل على مبلغ 9500 جنيه سنويًا، و28500 جنيه في نهاية مدة الشهادة، ولكن إذا انخفض السعر بقرار من المركزي فسينخفض العائد على الشهادة تبعًا لذلك.
- لمزيد من التفاصيل عن شهادة الادخار المتغيرة في البنوك وتقديم طلب شراء شهادة اضغط هنا.
وتتشابه الشهادات الثابتة والمتغيرة في الآجال (المدد) والتي تبدأ من سنة وحتى 10 سنوات، كما تتشابه أيضًا في دوريات صرف العائد، والتي تصرف بشكل (شهري ، ربع سنوي ، نصف سنوي ، سنوي).
وتتيح الشهادتان للعميل الاقتراض بضمانها بنسبة تصل إلى 90% من إجمالي قيمة الشهادة، وبزيادة طفيفة على عائد الشهادة، كما تسمح البنوك لعملائها بكسر واسترداد أي من الشهادات بعد مرور 6 أشهر من تاريخ ربط الشهادة، وفقًا لجدول الاسترداد المعلن لدى كل بنك.
