اسأل بنكي: ما هي أنواع الفوائد على القروض وكيف يتم احتسابها؟
الكاتب
يهتم معظم عملاء البنوك بمنتجات القروض البنكية، إذ تعد الخيار الأمثل للكثير من الناس كمصدر للحصول على مبلغ كبير من الأموال لقضاء حاجة معينة. وتتنوع منتجات القروض بين القروض الشخصية، وقروض السيارة، والتمويل العقاري، وغيرها من الأنواع، كما يُقسم كل نوع إلى عدة برامج متنوعة، لتتناسب مع الإمكانيات والاحتياجات المختلفة للعملاء.
ويفاجأ الكثير من العملاء عند ذهابهم لفرع البنك للحصول على قرض، بتواجد عدة أنواع للفائدة للاختيار منها لتحتسب على القرض المراد الحصول عليه، كما يكون البعض الآخر على علم بأنواع الفوائد المختلفة على القروض ولكن دون معرفة الفروق بينها.
وتعد معرفة أنواع الفوائد المختلفة على القروض شيئًا مهمًا للمقترض لاتخاذ أفضل قرار عند التقدم بطلب للحصول على قرض، إذ تظهر بعض أنواع الفوائد على أنها نسبة صغيرة سيتم احتسابها على المبلغ المقترَض، بينما قد يتفاقم هذا الرقم الصغير ليحملك إلى رد مبالغ كبيرة.
وتتناول "بنكي" في هذا الموضوع توضيح الأنواع المختلفة للفوائد على القروض، إضافة إلى الأمثلة المفصلة.
ما هي أنواع الفوائد على القروض؟
1- الفائدة الثابتة
تعد الفائدة الثابتة أبسط أنواع الفوائد على القروض ولا تخضع للحسابات المعقدة، إذ تعد نسبة ثابتة لا تتغير طوال مدة القرض، وتقتطع بشكل مبلغ ثابت سنويًا من قيمة القرض وحتى انتهاء فترة القرض.
وتحتسب قيمة الفائدة الثابتة وفقًا للمعادلة الآتية: مبلغ القرض × نسبة الفائدة × عدد سنوات القرض
مثال: إذا كنت تنوي الحصول على قرض بقيمة 50000 جنيه، ونسبة الفائدة الثابتة 10% سنويًا، ومدة القرض 5 سنوات.
سيتم احتساب قيمة الفائدة على القرض بالشكل التالي: 50000 × 10% × 5 سنوات = 25000 جنيه، ما يعني أنك ستحصل على 50000 جنيه في بداية القرض، وتسدد إجمالي مبلغ 75000 جنيه (50000 + 25000 الفائدة) بنهاية مدة القرض، كما سيتم تقسيم الفائدة على عدد سنوات القرض لتقوم بسداد 5000 جنيه (25000 ÷ 5 سنوات) سنويًا.
2- الفائدة المتناقصة
هي نسبة فائدة تقل قيمتها كلما تم سداد جزء من القرض، إذ تحتسب على القيمة المتبقية من القرض التي لم يتم سدادها بعد، وتحتسب قيمة الفائدة المتناقصة كالآتي:
في السنة الأولى، نسبة الفائدة = مبلغ القرض × نسبة الفائدة × (عدد الدفعات في السنة / 12)، وفي السنة الثانية، تكون نسبة الفائدة= ( مبلغ القرض – الأقساط المسددة) × نسبة الفائدة ×(عدد الدفعات في السنة / 12)، وتحتسب باقي السنوات بالمعادلة الثانية.
مثال: إذا كنت تنوي الحصول على قرض بقيمة 50000 جنيه، ونسبة الفائدة 10% سنويًا، ومدة القرض 5 سنوات، وستقوم بسداد دفعات شهرية.
سيتم احتساب قيمة الفائدة على القرض للسنة الأولى بالشكل التالي: 50000 × 10% × (12÷12) = 5000 جنيه فائدة للسنة الأولى.
وسيتم احتساب قيمة الفائدة على القرض للسنة الأولى بالشكل التالي: (50000 – 5000) × 10% × (12÷12) = 4500 جنيه فائدة السنة الثانية.
3- الفائدة المركبة أو التراكمية:
تعد الفائدة المركبة أو التراكمية من أعلى أنواع الفوائد على القروض، لأنها تزداد بزيادة مدة القرض، كما تضاف على قيمة القرض، عكس الفائدة التناقصية، والتي تقل كلما يتم سداد القرض.
وتحتسب الفائدة المركبة عن طريق المعادلات الآتية:
فائدة السنة الأولى = قيمة القرض × نسبة الفائدة السنوية.
فائدة السنة الثانية = (قيمة القرض + قيمة الفائدة للسنة السابقة) × نسبة الفائدة السنوية، وتكرر هذه المعادلة في باقي السنوات.
مثال: (نفس المثال السابق)
سيتم احتساب قيمة الفائدة على القرض للسنة الأولى بالشكل التالي: 50000 × 10% = 5000 جنيه.
وسيتم احتساب قيمة الفائدة على القرض للسنة الثانية بالشكل التالي: (50000 + 5000) × 10%= 5500 جنيه فائدة للسنة الثانية، وتزداد قيمة الفائدة بزيادة السنوات.
4- الفائدة المتغيرة:
هي نوع الفائدة المرتبطة بفائدة البنك المركزي، ما يعني تغير فائدة القرض كلما أعلن المركزي عن تغيير في معدلات أسعار الفائدة، ويمثل انخفاضها مؤشرًا إيجابيًا بالنسبة للمقترض، وسلبيًا للمقرض والعكس صحيح.
تكمن فكرة الفائدة المتغيرة في تغير أسعار فائدة المركزي فقط، بينما على جانب آخر قد تكون ثابتة أو متناقصة أو تراكمية، فحدث تغيرها من قبل المركزي ما هو إلا حدث استثنائي لتغيير القيمة فقط.
مثال: إذا حصلت على قرض وكانت نسبة الفائدة عليه 10.25% متغيرة، ورفع البنك المركزي الفائدة 1%، فستصبح الفائدة على قرضك من هذا التاريخ 11.25% بينما طريقة احتسابها طوال مدة القرض فقد تكون بالطريقة الثابتة أو المتناقصة أو التراكمية كما تم توضيحه فيما سبق.
ومن الضرورة الاستعلام عن المعلومات الكاملة عن القرض من موظف خدمة العملاء بفرع البنك عند التقدم بطلب الحصول على القرض ومعرفة التفاصيل الدقيقة كالأقساط المستحقة عليك ومواعيد استحقاقها، لتكون على دراية كاملة بالتزامك الذي توشك على الارتباط به.
