5 معلومات يجب أن تعرفها عن "الفوائد فى البنوك"

04:38 م - الإثنين 4 نوفمبر 2019

الفوائد البنكية

كتب

الكاتب

تعرف الفائدة بأنها السعر الذي تدفعه البنوك أو المؤسسات الإئتمانية للمدخرين مقابل استخدام أموالهم للإقراض إلى الأفراد أو الأعمال التجارية، وبالنسبة للشخص المقترض، فإن الفائدة هي المبلغ الإضافي الذي عليه دفعه للمؤسسات المقرضة مقابل اقتراض المال منهم.

وفى هذا التقرير يعرض "بنكي" أهم المعلومات المتعلقة بالفائدة وأنواعها وطرق حسابها كالتالي:-

· أنواع الفائدة

سعر الفائدة الثابت

هو سعر الفائدة الذي يبقى ثابتاً طيلة فترة التمويل أو القرض الممنوح من قبل المؤسسة التمويلية سواءً مصرف أم شركة تمويلية مرخصة، أو على الأوعية الادخارية في حال الإيداع، وعادة من يتحمل تبعات ومخاطر التغير في السعر، هو الممول وليس المقترض، ولكن سيفقد في المقابل المقترض امكانية الاستفادة من انخفاض الأسعار في المستقبل، أو ارتفاع الفائدة في حال إذا كان مودعا.

سعر الفائدة المتغير

هو على العكس تماماً من السعر الثابت، إذ يتيح الفرصة للممول بتغيير السعر بعد كل فترة يتم الاتفاق عليها والإفصاح عنها للمقترض، وبالتالي سيتحمل المقترض تبعات ومخاطر ارتفاع والتغير في سعر الفائدة مستقبلاً.

· أمثلة على طرق احتساب الفائدة

- الفائدة البسيطة

تحسب الفائدة البسيطة على المبلغ الأصلي المدخر "principal".

مثلا اذا إقترضت من البنك 1000 جنيه ومعدل الفائدة 13.5% سنوياً، فتكون الفائدة فى السنة (1000×13.5%)=135 سنوياً.

الفائدة البسيطة = P (المبلغ الرئيسي) × I (معدل الفائدة السنوي) × N(عدد السنوات).

ويمكن حساب الفائدة المضافة إلى المبلغ الأصلي بعد مرور 3 أشهركلأتى : ](13.5%/12)×1000[×3= 33.75% كل 3 اشهر.

- الفائدة المركبة

تنشأ عندما تجمع الفائدة إلى المبلغ الأصلي" compounding " ويمكن حسبها عن طريق معدل الفائدة السنوية المئوية annual percentage rate أو المعدل السنوي المكافئ annual equivalent rate أو المردود المئوي السنوي annual percentage yield وغيرها.

· بداية ظهور الفائدة تاريخياً

ظهرت فكرة الفائدة مع ظهور فكرة البنوك عندما اصبح الذهب عملة رسمية ومع زيادة التجارة وتراكم الثروات فى أيدى الأثرياء، عملية الاحتفاظ ونقلها أصبحت فى غاية الخطورة، وذلك جعلهم فى حاجة للبحث عن مكان لحفظ أموالهم فيه، وكان أنسب الأماكن التي يمكن أن تحفظ فيها هذه النقود في تلك الفترة هي الأماكن التي يعمل بها الصيارفة مقابل الحصول على أجر بسيط لتقديمهم لهذه الخدمة. مع مرور الوقت اصبح للصيارفة خبرة لمعرفة عن مطالب الأمراء والنبلاء من هذه النقود في السنة انها لا تزيد عن 10% ،وبدأوا في إقراض الـ 90% من الذهب الذي كان بحوزتهم والذي لم يحتاجه أصحابه إلى أشخاص آخرين بشرط أن يردوه إلى الصيارفة بعد فترة محددة مقابل فائدة معينة (جزء من المال) يأخذه الصيارفة.

- انتشرت فكرة الإقتراض من الصيارفة الأمر الذى أصاب أصحاب الأموال بالفزع على امواليهم، فاخترعوا فكرة (أمن الدفع: يمكن للمودع أن يصدر أمر دفع للبنك مباشرة يكلفه بدفع مبالغ معينة للتجار) ، فبدلا من أن يذهبوا إلى الصيارفة لصرف المال بدأوا بتظهير (أمر الدفع) وهو كتابة أسم المورد عليه من الخلف لكي يذهب إلى الصيارفة ويكون لديه الحق في صرف هذا المبلغ المكتوب على أمر الدفع وبهذا بدأت أوراق الدفع تتحرك في السوق وأصبحت العملات الذهبية حبيسة أدراج الصيارفة.

- لجذب أكبرعدد من المودعين للعملات الذهبية ، بدأ كل بنك إصدار عدد من الشهادات كل منها له قيمة معينة مثلا خمسة أو عشرة جنيهات ذهبية، وكانت هذه الشهادة بمثابة تعهد من البنك لدفع مبلغ من العملات لمن يحمل هذه الشهادة؛ التي كانت تعرف حينها بـ ( بنك/ نوتة ) التي انتهت عند العرب بكلمة (بنكنوت) فالاحتفاظ بورقة أسهل بكثير من الاحتفاظ بالذهب حتى أصبحت التعاملات جميعها بورقة “البنكنوت”، أعلنت البنوك عن منح الفوائد لمن يودع لديها أموال لمدة معينة مما جعلهم يكونون شريحة جديدة من العملاء وتزيد أرباحهم حيث أن: الفرق بين فائدة الوديعة و فائدة القرض هو ربح البنك.

· أعلى دول العالم فى فائدة

1. الأرجنتين(68%).

2. غامبيا(20%).

3. غانا (20%).

4. إيران (18%).

5. أوزبكستان(16%).

6. أنغول(15.50%).

7. أوكرانيا(15.50%).

8. تركيا(14%).

9. مالاوي (13.50%).

10. نيجيريا (13.50%).

11.مصر( 13.25%).